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余额宝

2021-08-16 22:08

本文系诉财经专栏作者 鲤哈哈 原创作品，仅代表作者个人观点，不代表诉财经官方立场，转载请联系作者授权。

很多人，包括我之内，没有很好的理财意识之前，发了工资之后，只会把钱傻傻地存在余额宝里面。

而且还很满足于每天多赚的一个包子钱。每天多赚一个包子，还自我感觉良好。

殊不知，以余额宝大概4%的年化收益率（最近几天还降到了3.7%左右），已经被通货膨胀生生打败了。

对于普通大众来讲，这样子的收益是不是依旧还有很大的吸引力呢？

那么除了余额宝，钱还可以存在哪些理财产品里面，并且收益并不会比余额宝低呢？

1. 其他货币基金

其实余额宝本质上是一款使用范围比较广的货币基金。

现在每天还限量发售，需要抢额度才能存得进去，对于很多不能定时打开余额宝界面的人来说，确实不是很方便。

而市场上有很多货币基金的收益率比余额宝还要高。

假如你不想再下载多其他的app，同样在支付宝里面就可以找到比余额宝收益更高的货币基金。

在支付宝--财富--理财里面，就可以找到这些比余额宝收益高的货币基金。具体页面可以打开支付宝app看一下。

假如对资金的灵活性要求较高，那么就可以选择 取用灵活 的一项。

可以看下，图中的这些货币基金，基本上都是100元起购。起购金额低，取用灵活，而且有些还支持T+0。

也就是说，今天取现的金额，今天24:00之前就能够到账。对于一些急用钱的小伙伴来说，可以说是非常方便快捷了。

而假如你对资金的灵活性要求不高，可以选择定期产品，定期30天或者60天的产品。

一般来讲，定期产品的收益率比灵活取现的产品收益率要高，但是产品流动性就没那么强了。

有人会问，这么好的理财产品，是不是风险会比较高？

其实这些产品本质上跟余额宝是一样的，都是货币基金，即大部分钱投资于货币市场的基金，所以这些货币基金风险跟余额宝一样，基本上小到可以忽略不计。

而除了支付宝蚂蚁财富里面的货币基金，有没有其他平台也有这种理财产品呢？答案是有的。

微信和QQ里面的腾讯理财通，京东小金库，百度金融里面也有这些宝宝类的理财产品。

具体可以依据个人的偏好选择。

2. 互联网理财产品

互联网理财产品，也就是俗称存P2P网贷。

通过互联网理财平台，让有余钱的出借方把钱借给需要借款方，从而帮助出借方赚取利息的一种方式。

前几年，在P2P刚开始盛行的时候，年化收益率较高，有些可以达到20%以上。

不过，高收益就会伴随着高风险。平台倒闭，卷款潜逃的比比皆是，很多人的血汗钱都收不回来。.

随着P2P行业的监管越来越正规化，这种概率正在慢慢减少。

尽管如此，在投资之前，还是需要谨慎为好。

对于某些吹嘘30%收益率甚至更高的平台，最好还是擦亮双眼，能避开就避开，毕竟天上不会白白给掉一个馅饼下来。

那么如何才能避开网贷投资中的陷阱呢？

建议可以上一些网贷第三方平台，看看各个平台的评级。

先筛选出排名靠前的平台，再从这些综合评级靠前的平台里面做进一步的筛选。

对于平台的背景，创始人的背景，过去的烂账率，是否有延迟回款的情况，平台资金流向是否清晰，等等，各个方面进行全方面的评估之后，才能做进一步的投资。

毕竟投下去的都是血汗钱，还是小心谨慎为好。

所以，建议理财小白暂时还是不要进行P2P投资。

假如真的需要投资，还需要做进一步的研究筛选。

至于经常有人让我推荐具体哪个p2p比较安全靠谱，这个我无法回答哈，还是要靠你们自己去挑选。

我担心我挑选出来的，后续要是出现了什么问题，岂不是会连累跟我投资的人亏钱？所以呢，还是要自己去选比较靠谱。

3. 指数基金定投

指数基金定投，股神巴菲特都推荐的一种投资方式。

只要持续坚持定投，越跌越买，就能够跑赢大盘，跑赢大部分的基金经理，打败通货膨胀。

想要投资指数基金的小伙伴，建议可以看一下台湾基金教母萧碧燕的《买基金为自己加薪》这本书，可以更好地了解基金定投。

不过基金定投就不像上面提到的那些理财方式，收益来得那么快。

通常一个经济周期跑完需要5-7年的时间。我们知道，中国的股市是熊长牛短，只有在长时间的熊市里面积累成本，才能够在牛市来的时候，获得高回报。

但是，这个过程又是比较考验人性的过程。看到市场下跌了，慌了，就想要忍痛割肉退场。

然而，基金定投却是反人性的过程。市场越跌越买，市场跌得越多，我买得越多。这也是我们经常听到的巴菲特的一句话：别人贪婪，我恐惧；别人恐惧，我贪婪。

指数基金定投，只要能坚持3，5年，相信可以看到最少10%的年化收益率。

当然了，不是提倡你只买不卖。基金定投，最主要的还是要学会止盈。牛市来的时候，要果断抛出，而不是等到市场又跌了，空有一堆浮盈。

基金定投不用担心会像P2P理财一样，有平台倒闭或者无法回款的风险。

指数基金是生生不息的，只要市场还在，旧的成分股被淘汰，新的成分股还是会源源不断补充进来。

所以，假如你能够耐得住投资过程中的漫长等待，还是首推进行指数基金定投。

4. 国债逆回购

引用：国债逆回购的是一种短期的贷款。就是你把股票账户中的钱借给别人收得固定利息，别人用国债等债券做质押，到期后想你还本付息。.

期限一般为1天，2天，3天，4天，7天，14天，28天，91天，182天。

计息方式就是，假如就是你今天买了1天期限的国债逆回购，除开周四跟周五的时间，一般就是今天买，明天就能看到收益。

本金跟利息就会自动返回到你的股票账户中，到第二个工作日就能够提现出来了。

上面这个图是我截的今天国债逆回购的收益率。大家可以看一下。

不同逆回购门槛起点的收益率，在同一个阶段也是不太一样的。

比如门槛1千起的国债逆回购，跟门槛10万起的国债逆回购，在收益上面会有点差异。

1千起的逆回够是深市的，而10万起的逆回购是沪市的。

10万门槛起的国债逆回购，收益会比1千起的国债逆回购高一些。具体可以看下图。

国债逆回购的高收益时间段一般出现在月末或者是季末。

因为月末或者是季末一般是机构比较缺钱的时候，所以这个时候去购买个国债逆回购，收益都会比较高。

高的时候可以达到20%的收益率，对于手头上股票账户有闲钱的人来说，可以趁在这段时间褥一下羊毛，还是不错的。

而且国债逆回购的风险很低，对于延误风险的人来说，可以说是比较合适了。

目前为止，我的国债逆回购的收益是一两百，因为我投入的本金比较小，因此得到的羊毛收益也就比较少了。

5. 银行大额存单

这个的门槛就比较高了，最少都是20万起步，有些银行规定是最少50万以上。

产品期限为3个月，6个月，9个月等等。一般是期限越高，收益率就越高。

不过这个因为存款门槛太高，一般存款金额低于这个数目的，无法用到这个理财方式。

但是对于存款金额有20万以上的，但是又懒得打理存款，而且比较厌恶理财本金风险的，可以考虑一下银行大额存单。

但是，现在即使是银行的理财产品，也是没有保证本金不损失的条款了。所以，还是有一点点的风险吧。

而假如你要存大额存单，在有些银行手机app上面就可以存了。就比如招商银行的手机app就可以存到大额存单。

不同期限的存款门槛不一样。可以看看下面这个图。

目前一个月的存单门槛有20万起，30万起，100万起，不同门槛的收益率是不一样的。但是因为存款期限比较低，所以，自然而然收益也就比较低了。

6. 新债新股申购

新债申购，这里的新债是指可转债。

可转债既具有债券的特征，又具有股票的特征。到期之后可以转化为公司债券的一种理财产品。

在之前，可转债基本上可以说是稳赚的。但是后来慢慢地，可转债就开始破发了。

破发是什么意思？破发就是跌破发行价，一般是指上市的第一天就跌破了，亏钱了。.

我就申购过几个破发的可转债，没有赚到钱，反而亏了几十块。

那么去哪里可以看到什么时候可以申购到可转债呢？可以去东方财富，集思录等等这些网站看可转债申购以及上市的具体时间。

在东方财富里面还可以看到这只可转债的溢价率，转股价，正股价等等，可以说信息是比较齐全的，我自己就是经常到东方财富里面看可转债的相关信息。

因为之前新手不懂，申购了几个溢价率很高的可转债。结果毫无疑问破发亏钱了。

一般来讲，溢价率越高的可转债，破发亏钱的几率就越大。

至于什么是溢价率，以及关于可转债其他的具体相关问题内容，我找个时间再单独写个文章讲一讲。

所以，以后看到可转债溢价率比较高的，最好还是不要申购为好，小心跟我一样，赚钱没看到，反而亏了一笔。

新股申购呢，门槛就比新债申购要高一些。

新债申购，不要求你账户里面要有钱，就算是没钱，只要你在中签之后，把钱转到账户里面，系统自动扣款就可以了。

但是新股申购就不一样了。新股申购的要求是，你的股票账户在申购之前的22个交易日，平均的股票市值至少要在1万以上。

假如达不到这个要求，就参加不了新股的申购了。

现在一般来讲，A股的新股申购大概率是赚钱的，只要中签了，基本上就可以坐等后面涨价赚钱了。

所以，还是挺靠谱的理财方式。但是新股的中签率超低，一般来讲能够中到新股的，算是很幸运的啦。

总结

零风险，高收益的理财产品是不存在的。高收益，必定伴随着高风险。

那些鼓吹风险为零，收益极高的平台，建议还是不碰为妙。

而对于哪些理财产品适合自己的风险偏好，还需要去研究之后才知道。

最后还需要再总结一句话，市场有风险，投资需谨慎。

  作者：鲤哈哈   微信公众号：鲤哈哈（ID: Lihaha188）

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